8月22日，中國(guó)人民銀行印發(fā)《金融科技(FinTech)發(fā)展規(guī)劃(2019-2021年)》，明確要加強(qiáng)金融科技戰(zhàn)略部署，從長(zhǎng)遠(yuǎn)視角加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)，到2021年，建立健全我國(guó)金融科技發(fā)展的“四梁八柱”，進(jìn)一步增強(qiáng)金融業(yè)科技應(yīng)用能力。

金融科技在的地位和重要性凸顯。

而金融科技近年來(lái)在消費(fèi)金融領(lǐng)域扮演了越來(lái)越重要角色。

8月18 日，“2019新消費(fèi)新金融暨金融科技發(fā)展論壇”在北京舉行，與會(huì)嘉賓表示，消費(fèi)金融形成萬(wàn)億規(guī)模級(jí)的市場(chǎng)，金融科技開始成為消費(fèi)金融行業(yè)的核心驅(qū)動(dòng)力。

消費(fèi)升級(jí)遇上金融科技 近年來(lái)，我國(guó)消費(fèi)市場(chǎng)發(fā)展迅猛，消費(fèi)不斷升級(jí)，各類全新升級(jí)的消費(fèi)產(chǎn)品和消費(fèi)服務(wù)日益豐富，新的消費(fèi)形式和形態(tài)也不斷涌現(xiàn)。

與此同時(shí)，金融科技與消費(fèi)市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)對(duì)接，催生了各類消費(fèi)金融的創(chuàng)新。

中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)財(cái)務(wù)總監(jiān)易琮演講時(shí)指出，在科技賦能下，金融同時(shí)滲透到消費(fèi)生活各個(gè)領(lǐng)域，消費(fèi)金融近年來(lái)發(fā)展迅速，表示出金融科技探索持續(xù)活躍、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局逐步清晰、服務(wù)客群不斷下沉、助貸聯(lián)合貸模式普遍等明顯特征。

在易琮看來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融正處于快速發(fā)展期，它的技術(shù)和業(yè)務(wù)模式等方面的持續(xù)創(chuàng)新，為消費(fèi)金融行業(yè)注入了活力。

蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任薛洪言演講時(shí)說(shuō)，消費(fèi)金融的行業(yè)基本要素包括用戶、資金、數(shù)據(jù)或者說(shuō)科技三個(gè)方面。

從2007年以來(lái)，商業(yè)銀行掀起零售轉(zhuǎn)型的浪潮，助貸開始崛起，消費(fèi)金融開始進(jìn)入快速增長(zhǎng)時(shí)期。

整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈開始細(xì)分，行業(yè)開始強(qiáng)調(diào)開放合作。

除開放產(chǎn)品和服務(wù)外，一些機(jī)構(gòu)也逐步開放自己的科技。

金融科技開始作為重要的驅(qū)動(dòng)力量開始崛起。

“整個(gè)中國(guó)的消費(fèi)金融的滲透率還有很大的提升的空間。

把握消費(fèi)金融升級(jí)機(jī)遇，發(fā)力場(chǎng)景金融，轉(zhuǎn)型小微金融，是消費(fèi)金融未來(lái)發(fā)展的突圍之路。

”薛洪言認(rèn)為，未來(lái)消費(fèi)金融企業(yè)需要融入行業(yè)開放的大潮，在主動(dòng)開放的過(guò)程中尋找新的增長(zhǎng)點(diǎn)。

發(fā)展中的問(wèn)題需正視 不可忽視的是，金融科技的快速發(fā)展，同時(shí)也帶來(lái)了金融風(fēng)險(xiǎn)，給行業(yè)監(jiān)管帶來(lái)了新的挑戰(zhàn)。

消費(fèi)者頻頻遭遇到變形的高利貸、套路貸、隱私泄露等問(wèn)題，這些都嚴(yán)重影響了消費(fèi)金融在消費(fèi)者心中的形象。

易琮在會(huì)上指出，消費(fèi)金融的發(fā)展同時(shí)也帶來(lái)了一些問(wèn)題和挑戰(zhàn)。

“比如，過(guò)度借貸的問(wèn)題，多數(shù)產(chǎn)品息費(fèi)信息存在披露不足的問(wèn)題，不當(dāng)催收問(wèn)題以及消費(fèi)者個(gè)人信息的知情權(quán)、處理權(quán)、隱私權(quán)難以得到保障等等。

”易琮認(rèn)為，上述問(wèn)題迫切需要對(duì)癥下藥進(jìn)行整治，而這需要行政監(jiān)管、行業(yè)自律和從業(yè)機(jī)構(gòu)的共同努力。

中國(guó)政法大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融法律研究院院長(zhǎng)李愛(ài)君在演講時(shí)表示，金融科技發(fā)展過(guò)程中更核心的風(fēng)險(xiǎn)為個(gè)人信息安全的問(wèn)題以及隱私保護(hù)問(wèn)題。

“金融企業(yè)利用了消費(fèi)者個(gè)人的信息都做了些什么？第一，進(jìn)行風(fēng)控；第二，利用數(shù)據(jù)去精準(zhǔn)營(yíng)銷。

”李愛(ài)君認(rèn)為，在收集個(gè)人信息的時(shí)候存在的濫用個(gè)人信息、過(guò)度收集個(gè)人信息現(xiàn)象，都會(huì)造成個(gè)人財(cái)產(chǎn)安全的問(wèn)題、人身安全的問(wèn)題。

薛洪言指出，出現(xiàn)上述問(wèn)題的根本原因在于消費(fèi)金融行業(yè)的門檻變得越來(lái)越低。

他分析，消費(fèi)金融行業(yè)的分工越來(lái)越細(xì)，互聯(lián)網(wǎng)公司即便不懂金融知識(shí)，一樣可以通過(guò)以導(dǎo)流切入消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，甚至做到幾十億的規(guī)模。

在薛洪言看來(lái)，門檻下降一方面會(huì)催生整個(gè)消費(fèi)金融行業(yè)快速的發(fā)展，另一方面也帶來(lái)很多的問(wèn)題，比如一味強(qiáng)調(diào)互聯(lián)網(wǎng)的“快”，但缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，也沒(méi)有考慮到金融消費(fèi)者保護(hù)等問(wèn)題，引發(fā)很多的亂象。

比如，消費(fèi)金融流向的問(wèn)題、多頭借貸、高利貸等。

金融科技的快速發(fā)展帶來(lái)的系列風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)，也需要監(jiān)管科技的介入。

李愛(ài)君認(rèn)為，解決上述問(wèn)題，行業(yè)需要行為監(jiān)管、穿透監(jiān)管、沙盒監(jiān)管三大監(jiān)管模式的引導(dǎo)。

讓金融科技進(jìn)入“沙盒”在一個(gè)框架中進(jìn)行創(chuàng)新，監(jiān)管對(duì)整個(gè)資金鏈條進(jìn)行穿透監(jiān)管，從而解決創(chuàng)新導(dǎo)致的制度的空白。

回到普惠初心 “如何完善促進(jìn)消費(fèi)的體制機(jī)制，如何有效配置資源，以滿足廣大人民群眾日益增長(zhǎng)的消費(fèi)需求，這就是金融需要解決的基本問(wèn)題，也是消費(fèi)金融發(fā)展的初衷。

”易琮的一番話揭示了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展背后的普惠初心。

中國(guó)社科院金融研究所法與金融研究室主任尹振濤演講時(shí)表示，與世界平均水平和金磚國(guó)家相比，我國(guó)民眾的電子賬戶、移動(dòng)支付和網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物指標(biāo)比較靠前，其中使用移動(dòng)支付的成年人的比例在15-34歲之間，在全球的排名非常靠前。

“這說(shuō)明我國(guó)的數(shù)字普惠金融發(fā)展迅速”，在過(guò)去幾年內(nèi)覆蓋了傳統(tǒng)金融服務(wù)較薄弱的地區(qū)。

另外大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、數(shù)字貨幣、人工智能等金融科技的快速發(fā)展，將引領(lǐng)數(shù)字普惠金融各方面基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)登上新臺(tái)階。

在互聯(lián)網(wǎng)金融專欄作者、私募基金管理人畢研廣看來(lái)，從互聯(lián)網(wǎng)到金融科技是一個(gè)去偽存真的過(guò)程。

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司來(lái)說(shuō)，金融科技在信貸、消費(fèi)金融領(lǐng)域能解決三大問(wèn)題：一是數(shù)據(jù)篩選和收集，二是在設(shè)計(jì)產(chǎn)品時(shí)風(fēng)控前置，三是貸后管理更加數(shù)據(jù)化。

因此畢研廣建議平臺(tái)企業(yè)需要掌握符合自己產(chǎn)品的金融科技，完善技術(shù)，迎接下一波金融科技紅利的來(lái)臨。

在圓桌論壇環(huán)節(jié)，花生米富CEO崔毅龍表示，金融科技是公司一直在做的領(lǐng)域，也是公司生產(chǎn)資產(chǎn)最核心的一個(gè)工具，還曾在2015年底申請(qǐng)了一個(gè)社交風(fēng)控類國(guó)家專利。

據(jù)崔毅龍介紹，2016年公司開始自己做網(wǎng)貸解決資金端。

隨著規(guī)模的擴(kuò)大，科技手段有效地實(shí)現(xiàn)了風(fēng)控效能的提升，降低運(yùn)營(yíng)成本效率。

他建議，監(jiān)管部門對(duì)于技術(shù)的認(rèn)識(shí)能力應(yīng)該也做提升。

“金融科技作為一種工具，我覺(jué)得從工具中性的角度來(lái)看，很多的問(wèn)題并非是金融科技的問(wèn)題，而是金融科技使用者的問(wèn)題，是使用不當(dāng)引發(fā)的一些問(wèn)題。

”薛洪言認(rèn)為，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)作為金融科技的使用者，不能利用金融科技進(jìn)行監(jiān)管套利，也不能利用金融科技做違規(guī)的事情，讓金融科技“背鍋”。

(責(zé)任編輯：DF506)。